Das Kreditwesen ist ein wichtiger Teil der Betriebswirtschaft. Für Unternehmen wie den privaten Verbraucher ist die Finanzierung diverser Anschaffungen über einen Kredit eine der wichtigsten Methoden zur Erhöhung der Liquidität. Das Prinzip der Kreditvergabe und die Berechnung der Tilgungszinsen zu beherrschen, ist leider noch nicht mit Praxiswissen im Kreditwesen gleichzusetzen. Auch ohne eigenen Kreditbedarf ist es sinnvoll, mit fachkundigen Partnern die praktische Seite der Kreditvergabe zu beleuchten.
Kreditabschluss – mehr als die Berechnung der Tilgungsraten
Beim Einstieg in die vielfältige Welt der BWL ist das Kreditwesen nicht das beliebteste Themenfeld. Ähnlich wie Buchhaltung und Rechnungswesen ist der strukturierte und mathematische Hintergrund des Themas nicht jedermanns Sache. Als Qualifikation in Studium oder fachlicher Weiterbildung sind die Prinzipien des Annuitätendarlehens und die korrekte Berechnung der Zinseszins-Effekte unverzichtbar.
Wie in vielen Lebensbereichen reicht diese theoretische Basis nicht aus, um die Kreditvergabe in der Praxis zu verstehen. Beispielsweise geht jedes Kreditinstitut nach individuellen Erfahrungen vor, um die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers zu bewerten. Bei Privatkunden ist der Schufa-Eintrag ein wichtiger Anhaltspunkt, der je nach Kreditgeber unterschiedlich gewichtet wird. Einige Finanzpartner verzichten heutzutage sogar gänzlich auf einen Einfluss des Schufa-Scores bei der Ermittlung der Tilgungskonditionen.
Für einen Firmenkredit ist die praktische Erfahrung bei der Kreditvergabe noch wichtiger, da der Anhaltspunkte Schufa-Eintrag für die Bonität entfällt. Umso wichtiger ist es, betriebliche Kennzahlen richtig zu lesen und eine kluge Prognose für eine gesicherte Rückzahlung des Kredits zu ermitteln. Hier ist neben fachlichem Know-How auch das richtige Fingerspitzengefühl gefragt. Beim Einstieg in die Branche sind Monate bis Jahre notwendig, um fundierte Kreditanfragen von Unternehmen richtig auswerten zu können. Ein grundlegendes Verständnis für die Zinsrechnung hilft hier weiter, die tatsächliche Kreditkalkulation erfolgt heutzutage dennoch ausschließlich computerbasiert.
Varianten der Kreditfinanzierung verstehen
Kredit ist nicht gleich Kredit. Vor allem im Privatsektor gibt es erhebliche Unterschiede, abhängig von den Vorlieben in der Rückzahlung und der Art der zu finanzierende Investition. Für Baufinanzierungen sind lange Kreditperioden von 20 bis 30 Jahren keine Seltenheit, die in der Praxis über eine Anschlussfinanzierung umgesetzt werden. Zwar ließe sich in der Theorie eine Kreditfinanzierung über drei Jahrzehnte berechnen, diese schließt jedoch kein
Baufinanzierer in dieser Form ab. Hierfür sind die Unsicherheiten in der Zinsentwicklung einfach zu groß.
Ähnliches gilt, wenn private Kreditnehmer eine Umschuldung sicher meistern möchten. Die Theorie der Kreditfinanzierung geht von einem sauber abgewickelten Kreditvertrag auf, den es in der Praxis häufig nicht gibt. Viele Kreditnehmer achten auch die Option einer kostenlosen Sondertilgung, im Idealfall im vollen Umfang. Hierdurch ist der Wechsel zu einem zwischenzeitlich günstigeren Kreditgeber möglich, um den Erstkredit gänzlich auszulösen – die sogenannte Umschuldung. Ein vergebener Kredit sollte stets diese Eventualität finanzmathematisch stets berücksichtigen, damit der Kreditgeber zu keinem Zeitpunkt einen finanziellen Nachteil erleidet.
Praktische Einblicke in die Kreditvergabe gewinnen
Im Idealfall sammeln Betriebswirtschaftler aus erster Hand Erfahrungen mit der Kreditvergabe. Vielleicht haben diese während ihrer Lehrzeit eine kleine Anschaffung per Kredit zu finanzieren. Die Analyse des Kreditmarktes zeigt auf, wie vielfältig die Konditionen und vertraglichen Inhalte der einzelnen Anbieter sind. Natürlich muss sich niemand verschulden, um die praktische Seite eines Kredits kennenzulernen. Eine solche Situation zu simulieren, bietet dennoch eine wertvolle Basis für ein fundiertes Praxiswissen. So lässt sich beispielsweise bei einem Finanzrechner im Internet durchspielen, auf welche Faktoren Banken und Kreditinstitute bei der Vergabe achten.
Gleiches gilt für die Bewertung der eigenen Bonität und ihren Einfluss auf die Zinshöhe. Wann immer eine solche Simulation durchgeführt wird, sie sollte anonym ablaufen. Ansonsten wirkt sich die Recherche in späteren Monaten oder Jahren auf die tatsächliche Kreditvergabe aus. Findet ein Kreditvergabe nicht anonym statt, wird dies in einem für alle Banken verfügbarem Netzwerk vermerkt. Dies erweckt im Nachhinein den Eindruck, dass ein Kredit angefragt wurde, der jedoch nie zustande kam. Auch dies ist ein Entscheidungsfaktor, der sich aus der reinen Theorie der Kreditvergabe nicht herleiten lässt.
Bei fehlendem Praxiswissen Beratungsangebote nutzen
Wenn ein großes Interesse an der praktischen Seite der Kreditvergabe gegeben ist, gelingt der Einblick auch ohne Simulation und Kreditvergleich. Verschiedene unabhängige Institutionen beraten rund um das Thema Kredit und ebnen den Weg zu einem sicheren Abschluss mit umfassendem Fachwissen. So ist die Hilfe durch die Verbraucherzentralen ein praktischer Schritt, um eine seriöse von einer unseriösen Kalkulation abzugrenzen.
